近年來(lái)，隨著民間借貸糾紛數(shù)量持續(xù)上升，宿遷市結(jié)合地方司法實(shí)踐特點(diǎn)，于2024年9月發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸糾紛處置的指導(dǎo)意見(jiàn)》。這一規(guī)范性文件在《民法典》框架下，針對(duì)債務(wù)催收流程、債權(quán)人權(quán)益邊界、債務(wù)人合法權(quán)益保障等關(guān)鍵環(huán)節(jié)作出創(chuàng)新性規(guī)定，為化解”討債難”與”暴力催收“并存的現(xiàn)實(shí)矛盾提供了系統(tǒng)性解決方案。

法律依據(jù)明確化

新規(guī)明確要求債權(quán)人必須在《民法典》第六百七十五條規(guī)定的三年訴訟時(shí)效內(nèi)主張權(quán)利，對(duì)超過(guò)時(shí)效的債權(quán)主張采取”不受理、不執(zhí)行、不調(diào)解”的”三不原則”。宿遷中院2024年12月公布的典型案例顯示，某建材公司因未在訴訟時(shí)效內(nèi)主張80萬(wàn)元債權(quán)，最終被法院駁回全部訴訟請(qǐng)求。

在債務(wù)真實(shí)性核查方面，指導(dǎo)意見(jiàn)創(chuàng)設(shè)”雙錄雙查”機(jī)制。債權(quán)人須同步提供銀行轉(zhuǎn)賬憑證與書(shū)面借據(jù)，對(duì)現(xiàn)金交付的借貸關(guān)系，需補(bǔ)充提供見(jiàn)證人證言及資金合法來(lái)源證明。宿遷市金融監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，新規(guī)實(shí)施后首季度，疑似虛假債務(wù)投訴量同比下降42%。

催收方式受限

針對(duì)暴力催收問(wèn)題，文件將《刑法》第二百四十六條的”軟暴力”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)具體化。明確禁止催收方在晚21時(shí)至早7時(shí)進(jìn)行電話催收，單日聯(lián)系債務(wù)人超過(guò)5次即構(gòu)成騷擾。2025年1月，宿豫區(qū)某催收公司因組織人員圍堵債務(wù)人住所，被公安機(jī)關(guān)依據(jù)新規(guī)處以10萬(wàn)元罰款并吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

在催收行為規(guī)范方面，建立”紅黃牌”分級(jí)管理制度。對(duì)采用語(yǔ)言威脅、散布隱私等行為亮黃牌警告，累計(jì)兩次黃牌即納入征信系統(tǒng)黑名單。宿遷市信用辦透露，已有13家機(jī)構(gòu)因違規(guī)催收被記入信用檔案，直接影響其參與采購(gòu)招標(biāo)資格。

證據(jù)留存規(guī)范化

新規(guī)創(chuàng)新性地引入?yún)^(qū)塊鏈存證技術(shù)，要求5萬(wàn)元以上的借貸合同必須通過(guò)”宿遷法鏈”平臺(tái)進(jìn)行電子存證。該平臺(tái)通過(guò)時(shí)間戳固化、分布式存儲(chǔ)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)借貸合同的不可篡改特性。宿遷公證處測(cè)試數(shù)據(jù)顯示，區(qū)塊鏈存證使證據(jù)采信率從78%提升至96%。

對(duì)于爭(zhēng)議性較大的利息計(jì)算，文件要求采用”分段式”記錄方式。明確約定利率調(diào)整必須形成書(shū)面補(bǔ)充協(xié)議，口頭變更約定不再具有法律效力。宿遷大學(xué)法學(xué)院2025年研究報(bào)告指出，這項(xiàng)規(guī)定使利息糾紛案件平均審理周期縮短18個(gè)工作日。

協(xié)商機(jī)制創(chuàng)新化

指導(dǎo)意見(jiàn)創(chuàng)設(shè)”調(diào)解緩沖期”制度，要求債權(quán)人在提起訴訟前，必須通過(guò)司法行政部門設(shè)立的調(diào)解平臺(tái)進(jìn)行至少兩次調(diào)解嘗試。數(shù)據(jù)顯示，2024年第四季度通過(guò)該機(jī)制成功化解的債務(wù)糾紛達(dá)1.2萬(wàn)件，占同期民間借貸糾紛總量的37%。

在還款方案設(shè)計(jì)方面，推廣”階梯式償還”模式。對(duì)確無(wú)償還能力的債務(wù)人，允許其按不低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)30%的比例分期償還。宿遷人社局測(cè)算表明，該標(biāo)準(zhǔn)既能保障債務(wù)人基本生活，又能實(shí)現(xiàn)債權(quán)人權(quán)益的漸進(jìn)式實(shí)現(xiàn)。

糾紛處理專業(yè)化

宿遷市組建由法官、律師、會(huì)計(jì)師構(gòu)成的”債務(wù)糾紛評(píng)估委員會(huì)”，對(duì)爭(zhēng)議標(biāo)的50萬(wàn)元以上的案件實(shí)施專業(yè)評(píng)估。該機(jī)制運(yùn)行半年來(lái)，重大債務(wù)糾紛二審改判率下降21個(gè)百分點(diǎn)，司法裁判的公信力顯著提升。

在跨區(qū)域執(zhí)行方面，建立”執(zhí)行聯(lián)動(dòng)云平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)與周邊徐州、連云港等六市法院系統(tǒng)的數(shù)據(jù)互通。2025年3月，通過(guò)該平臺(tái)成功執(zhí)結(jié)的異地債務(wù)案件達(dá)87件，平均執(zhí)行周期壓縮至23天，較傳統(tǒng)模式效率提升4倍。

這些制度創(chuàng)新在維護(hù)金融秩序與保障基本人權(quán)之間構(gòu)建了動(dòng)態(tài)平衡機(jī)制。未來(lái)需重點(diǎn)關(guān)注新規(guī)在個(gè)體工商戶借貸、農(nóng)村互助借貸等特殊場(chǎng)景的適用性，建議建立定期效果評(píng)估機(jī)制，動(dòng)態(tài)調(diào)整實(shí)施細(xì)則。同時(shí)加強(qiáng)司法與金融監(jiān)管的協(xié)同，探索建立債務(wù)重組基金等市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)化解工具，推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)向規(guī)范化、法治化方向發(fā)展。