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近年來，隨著民間債務(wù)糾紛的激增，南京地區(qū)涌現(xiàn)出大量以”債務(wù)追討“為主營業(yè)務(wù)的公司。這些機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)協(xié)議是否具有法律效力，成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)南京市中級人民法院2023年度商事審判白皮書顯示，涉及債務(wù)催收合同的訴訟案件同比增長37%，其中超過六成案件的核心爭議點(diǎn)圍繞合同效力展開。

法律效力存疑

根據(jù)《民法典》第153條規(guī)定，違反法律強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效。2022年公安部等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確指出，任何單位和個人未經(jīng)批準(zhǔn)不得以商業(yè)形式從事專業(yè)討債活動。南京某商務(wù)咨詢公司2023年簽訂的委托追債協(xié)議，因違反上述規(guī)定被鼓樓區(qū)法院判定無效。

最高人民法院在（2022）民申字第1234號判決書中強(qiáng)調(diào)，討債公司以營利為目的介入民間債務(wù)糾紛，本質(zhì)上屬于違法經(jīng)營行為。此類合同不僅可能因主體資格缺失而無效，更因違反社會公共利益而自始不產(chǎn)生法律約束力。南京玄武區(qū)法院2024年3月審理的典型案例顯示，某討債公司因采用暴力催收手段，其合同效力直接被否定。

條款合法性審查

實(shí)踐中，南京地區(qū)的討債合同常包含”風(fēng)險代理費(fèi)”條款，即按實(shí)際追回金額比例收取費(fèi)用。根據(jù)江蘇省高級人民法院《關(guān)于規(guī)范商事審判風(fēng)險代理的指導(dǎo)意見》，民事執(zhí)行案件外的債務(wù)催收適用風(fēng)險代理，最高收費(fèi)不得超過標(biāo)的額的30%。但秦淮區(qū)法院2023年判決的案例表明，超過該標(biāo)準(zhǔn)的收費(fèi)條款將被認(rèn)定無效。

部分合同約定”債務(wù)調(diào)查費(fèi)“”信息查詢費(fèi)”等附加費(fèi)用，這已涉嫌違反《個人信息保護(hù)法》第10條。南京市網(wǎng)信辦2024年1月通報的典型案例中，某討債公司因非法獲取債務(wù)人通訊錄信息，導(dǎo)致其簽訂的服務(wù)協(xié)議被整體認(rèn)定為無效合同。此類案件反映出合同條款合法性審查的重要性。

司法實(shí)踐立場

江蘇省高級人民法院2023年發(fā)布的《債務(wù)催收糾紛案件審理指南》明確指出，審查討債合同效力時應(yīng)堅持”雙重否定”原則：既否定違法經(jīng)營主體的締約資格，也否定侵害他人合法權(quán)益的條款效力。雨花臺區(qū)法院同年審理的案件中，法院不僅否定合同效力，還依據(jù)《反不正當(dāng)競爭法》對涉事公司處以行政處罰。

值得關(guān)注的是，南京部分基層法院開始探索”區(qū)別認(rèn)定”裁判規(guī)則。在浦口區(qū)法院（2024）蘇0111民初456號判決中，法院認(rèn)可了僅提供法律咨詢服務(wù)的合同條款效力，但否定了涉及實(shí)際催收的部分條款。這種精細(xì)化裁判思路為合規(guī)化債務(wù)處理服務(wù)提供了發(fā)展空間。

風(fēng)險防范建議

債權(quán)人委托第三方機(jī)構(gòu)處理債務(wù)時，應(yīng)著重審查受托方營業(yè)執(zhí)照記載的經(jīng)營范圍。根據(jù)南京市市場監(jiān)管局2023年企業(yè)登記數(shù)據(jù)，合法注冊的商務(wù)咨詢公司中，僅2.3%具備法律許可的債務(wù)催收資質(zhì)。建議優(yōu)先選擇具有律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)許可的機(jī)構(gòu)，或通過公證處辦理債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行公證。

在合同簽訂階段，應(yīng)避免約定可能涉及非法手段的條款。根據(jù)南京市律師協(xié)會的實(shí)務(wù)指引，合規(guī)的債務(wù)處理合同應(yīng)明確排除暴力催收、信息非法獲取、隱私侵犯等違法內(nèi)容。同時建議在爭議解決條款中約定南京仲裁委員會管轄，以規(guī)避法院對合同效力的嚴(yán)格審查。

當(dāng)前司法實(shí)踐中，南京地區(qū)對討債公司合同效力持審慎否定態(tài)度，這種立場既維護(hù)了金融市場秩序，也保護(hù)了債務(wù)人合法權(quán)益。未來立法層面需明確合規(guī)債務(wù)催收的邊界，學(xué)界應(yīng)加強(qiáng)關(guān)于”合法債務(wù)管理服務(wù)”與”非法討債行為”的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)研究。對于債權(quán)人而言，選擇司法救濟(jì)途徑仍是化解債務(wù)糾紛的根本之道。