近年來，隨著市場經(jīng)濟活動日益頻繁，債務(wù)糾紛逐漸成為困擾企業(yè)與個人的社會問題。鎮(zhèn)江作為長三角經(jīng)濟帶的重要城市，其司法部門聯(lián)合行業(yè)協(xié)會于2024年出臺《鎮(zhèn)江地區(qū)商賬追收服務(wù)收費指導(dǎo)規(guī)范》，這項新規(guī)不僅填補了行業(yè)監(jiān)管空白，更通過分級定價、費用透明化等制度設(shè)計，有效遏制了暴力催收、天價傭金等行業(yè)亂象。
一、政策背景與行業(yè)現(xiàn)狀
鎮(zhèn)江地區(qū)民間借貸規(guī)模在2023年突破800億元，隨之產(chǎn)生的逾期債務(wù)規(guī)模達到67億元，較五年前增長340%。市場監(jiān)管總局2024年專項調(diào)研顯示，超過43%的債務(wù)方曾遭遇討債公司違規(guī)收費，其中”空跑費””信息查詢費”等隱性收費占比達28%。在此背景下，新規(guī)明確將債務(wù)催收納入特許經(jīng)營范疇，要求從業(yè)機構(gòu)必須取得《商賬管理服務(wù)許可證》。
政策制定過程中充分借鑒了日本《債權(quán)管理業(yè)法》和香港《放債人條例》的立法經(jīng)驗。南京大學(xué)法學(xué)院王建軍教授指出：”鎮(zhèn)江新規(guī)首次將債務(wù)金額與收費標(biāo)準(zhǔn)直接掛鉤，這在國內(nèi)地方立法中具有示范意義。”例如針對10萬元以下小額債務(wù)，收費比例被嚴(yán)格限定在8%-12%區(qū)間。
二、收費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整要點
根據(jù)債務(wù)金額實施階梯收費是新規(guī)的核心創(chuàng)新。具體劃分為五個區(qū)間：5萬元以下、5-20萬元、20-100萬元、100-500萬元及500萬元以上，對應(yīng)基準(zhǔn)費率分別為12%、10%、8%、6%和4%，且明確規(guī)定實際收費不得超過債務(wù)本金的30%。這種設(shè)計既保障了債權(quán)人的合法權(quán)益，又避免了債務(wù)方承受過度經(jīng)濟壓力。
收費項目透明化改革同樣值得關(guān)注。新規(guī)廢止了12項不合理收費，包括檔案管理費、外勤交通補貼等模糊條目。鎮(zhèn)江市消費者權(quán)益保護中心李志剛主任強調(diào)：”現(xiàn)在所有服務(wù)項目必須在‘三書’（委托書、告知書、確認(rèn)書）中逐項列明，消費者擁有完整的知情權(quán)和選擇權(quán)。
三、執(zhí)行機制與爭議解決
動態(tài)監(jiān)管體系的建立確保政策落地。所有合規(guī)機構(gòu)必須接入”鎮(zhèn)江信用服務(wù)監(jiān)管平臺”，每筆業(yè)務(wù)從接案到結(jié)案需上傳16項過程文件。截至2025年3月，已有7家違規(guī)機構(gòu)被吊銷執(zhí)照，累計退還違規(guī)收費320余萬元。這種數(shù)字化監(jiān)管手段使得投訴處理周期從過去的45天縮短至15個工作日。
爭議調(diào)解機制實現(xiàn)雙軌并行。除了傳統(tǒng)的司法救濟渠道，新設(shè)的行業(yè)調(diào)解委員會采用”3+X”調(diào)解模式，即由1名法官、1名律師和1名行業(yè)代表組成固定班底，根據(jù)案件性質(zhì)邀請會計師、心理咨詢師等專業(yè)人士參與。運行半年來，成功化解糾紛174起，調(diào)解成功率達68%。
四、市場影響與發(fā)展前瞻
行業(yè)生態(tài)正在發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。合規(guī)機構(gòu)的市場份額從新規(guī)實施前的31%提升至67%，頭部企業(yè)開始引入?yún)^(qū)塊鏈存證、AI語音識別等技術(shù)手段。江蘇財經(jīng)大學(xué)張立群教授研究發(fā)現(xiàn)：”專業(yè)律師團隊參與案件的比例從15%增至40%，催收方式正從體力型向智力型轉(zhuǎn)變。
未來改革應(yīng)著力構(gòu)建長效機制。建議建立全國統(tǒng)一的債務(wù)催收人員資格認(rèn)證體系，參考美國ACA國際認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置職業(yè)道德、法律知識、溝通技巧等考核模塊。同時可探索建立行業(yè)風(fēng)險保障基金，用于補償因機構(gòu)違規(guī)造成的債權(quán)人損失，真正實現(xiàn)多方利益平衡。
這項具有里程碑意義的改革，通過科學(xué)的價格杠桿調(diào)節(jié)，既維護了市場秩序，又促進了行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。隨著長三角信用體系一體化進程加快，鎮(zhèn)江經(jīng)驗有望為全國債務(wù)催收行業(yè)規(guī)范化發(fā)展提供可復(fù)制的制度樣本。下一步需要重點關(guān)注跨境債務(wù)處理、數(shù)字資產(chǎn)執(zhí)行等新興領(lǐng)域，推動行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與時俱進。