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近年來南通地區(qū)民間債務(wù)糾紛數(shù)量持續(xù)攀升，據(jù)南通市中級人民法院2024年度報(bào)告顯示，全市受理的民間借貸案件同比增幅達(dá)17.3%。但值得關(guān)注的是，目前尚未存在合法注冊的”南通討債公司“官方網(wǎng)站，市場上所有宣稱提供專業(yè)討債服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)均未在工信部ICP備案系統(tǒng)查詢到有效備案信息。這種信息真空狀態(tài)客觀上助長了地下追債活動(dòng)的滋生，2023年南通警方破獲的”7·15非法追債案”中，犯罪團(tuán)伙正是通過自建未備案網(wǎng)站招攬業(yè)務(wù)，涉案金額超2000萬元。
二、法律風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)挑戰(zhàn)
我國《刑法》第293條明確規(guī)定暴力催收屬于犯罪行為，但實(shí)際執(zhí)法中仍存在灰色地帶。南通市市場監(jiān)管部門2024年專項(xiàng)排查數(shù)據(jù)顯示，在查處的37家涉嫌非法經(jīng)營機(jī)構(gòu)中，85%通過境外服務(wù)器搭建網(wǎng)站開展業(yè)務(wù)。這些網(wǎng)站往往使用”債務(wù)咨詢””信用管理”等模糊稱謂規(guī)避監(jiān)管，其服務(wù)內(nèi)容實(shí)質(zhì)包含電話轟炸、跟蹤騷擾等違法手段。法律專家指出，現(xiàn)有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對民間債務(wù)處理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界缺乏清晰界定，導(dǎo)致監(jiān)管存在盲區(qū)。
三、公眾認(rèn)知與社會(huì)影響
南通大學(xué)法學(xué)院2024年開展的問卷調(diào)查顯示，63%的受訪者無法準(zhǔn)確區(qū)分合法債務(wù)調(diào)解與非法追債的界限。這種認(rèn)知偏差導(dǎo)致兩個(gè)極端現(xiàn)象并存：一方面部分債權(quán)人過度依賴非正規(guī)渠道，另一方面債務(wù)人權(quán)益受損案例頻發(fā)。值得關(guān)注的是，南通市消費(fèi)者協(xié)會(huì)2024年受理的追債糾紛投訴中，78%涉及虛假承諾收費(fèi)，典型模式包括網(wǎng)站宣傳”不成功不收費(fèi)“卻提前收取高額”調(diào)查費(fèi)“等。
四、制度建設(shè)與發(fā)展建議
針對現(xiàn)存問題，建議從三個(gè)維度構(gòu)建治理體系：首先應(yīng)建立地方性債務(wù)調(diào)解機(jī)構(gòu)白名單制度，參照上海市2023年試行的《民間債務(wù)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)管理辦法》；其次需完善網(wǎng)絡(luò)信息審核機(jī)制，對涉及債務(wù)處理的網(wǎng)絡(luò)廣告實(shí)施關(guān)鍵詞過濾；最后建議借鑒深圳”陽光債務(wù)”平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)，由主導(dǎo)建立具備法律效力的在線債務(wù)調(diào)解系統(tǒng)，該平臺(tái)試運(yùn)行期間已成功化解34%的民間債務(wù)糾紛。
五、未來趨勢與技術(shù)賦能
區(qū)塊鏈技術(shù)為債務(wù)糾紛解決提供了新思路，杭州互聯(lián)網(wǎng)法院2024年率先應(yīng)用的”智能合約自動(dòng)執(zhí)行系統(tǒng)”，在試點(diǎn)項(xiàng)目中實(shí)現(xiàn)62%的債務(wù)自動(dòng)履約。南通可探索建立債務(wù)存證區(qū)塊鏈平臺(tái)，通過時(shí)間戳固化債權(quán)債務(wù)關(guān)系，同時(shí)利用AI語音識(shí)別技術(shù)規(guī)范催收話術(shù)。這些技術(shù)手段既能提高處置效率，又能為監(jiān)管部門提供全流程可追溯的數(shù)據(jù)支持。
