蘇州市對債務(wù)催收行業(yè)的管理主要依據(jù)《民法典》《治安管理處罰法》等上位法，結(jié)合江蘇省《關(guān)于加強(qiáng)市場中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管的若干規(guī)定》等地方性法規(guī)。2023年蘇州市中級人民法院公布的典型案例顯示，某催收公司因使用AI語音騷擾系統(tǒng)日均撥打2000通電話，被認(rèn)定違反《個人信息保護(hù)法》第29條，最終被處以20萬元罰款。這反映出司法機(jī)關(guān)正通過技術(shù)手段強(qiáng)化監(jiān)管，例如運(yùn)用大數(shù)據(jù)監(jiān)測異常通話頻次。

中國政法大學(xué)信用法治研究中心2024年調(diào)研報告指出，蘇州工業(yè)園區(qū)推行的”雙備案制度”具有創(chuàng)新性。催收機(jī)構(gòu)需同時在市場監(jiān)管部門登記經(jīng)營范圍，并向地方金融辦報備從業(yè)資質(zhì)，這種雙重審核機(jī)制使2022-2023年非法催收投訴量同比下降37%。但研究也發(fā)現(xiàn)，姑蘇區(qū)仍有12%的從業(yè)者未按規(guī)定懸掛特許經(jīng)營標(biāo)識。

行業(yè)自律體系

蘇州市信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會下設(shè)的債務(wù)管理專委會，已制定包含23項(xiàng)具體標(biāo)準(zhǔn)的《文明催收公約》。該公約要求會員單位在催收錄音中必須完整播報”本次通話將被錄音，您有權(quán)要求中止溝通”的提示語，并建立情緒識別系統(tǒng)實(shí)時監(jiān)控催收員語氣變化。2024年第一季度自查數(shù)據(jù)顯示，采用AI質(zhì)檢系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)投訴率比傳統(tǒng)方式低42%。

值得注意的是，蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院與本地龍頭企業(yè)合作的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，接入”蘇商通”信用平臺的催收公司，平均回款周期縮短11個工作日。這種政企數(shù)據(jù)互通機(jī)制，既提高了合法機(jī)構(gòu)的工作效率，又通過黑名單共享遏制了暴力催收行為。但部分小微機(jī)構(gòu)反映，每年3萬元的系統(tǒng)接入費(fèi)用構(gòu)成經(jīng)營壓力。

跨部門協(xié)作機(jī)制

蘇州市建立的”1+4+N”聯(lián)合監(jiān)管體系頗具特色。由地方金融監(jiān)督管理局牽頭，公安、市監(jiān)、網(wǎng)信、通管四部門常態(tài)聯(lián)動，2023年開展”清鏈行動”中查處違規(guī)催收APP 17個，下架非法債務(wù)交易信息2300余條。工業(yè)園區(qū)試點(diǎn)的”智慧監(jiān)管艙”系統(tǒng)，通過歸集工商登記、社保繳納、通訊數(shù)據(jù)等12類信息，已識別出9家空殼公司涉嫌非法催收。

蘇州分行2024年發(fā)布的白皮書顯示，納入監(jiān)管名單的67家正規(guī)機(jī)構(gòu)，其資金流轉(zhuǎn)必須通過銀行存管系統(tǒng)。該系統(tǒng)要求單筆5萬元以上還款必須由債務(wù)人直接劃轉(zhuǎn)至債權(quán)人賬戶，有效隔離了資金池風(fēng)險。不過審計(jì)發(fā)現(xiàn)，仍有3家機(jī)構(gòu)存在通過虛擬幣收取服務(wù)費(fèi)的違規(guī)行為。

社會監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)

蘇州市12345熱線設(shè)置的”7號鍵債務(wù)糾紛專席”，2023年受理相關(guān)投訴4129件，其中78%轉(zhuǎn)交市調(diào)解中心處理。姑蘇區(qū)推行的”三色預(yù)警”機(jī)制，根據(jù)投訴次數(shù)將催收公司標(biāo)注為綠、黃、紅三檔，紅色機(jī)構(gòu)將面臨每月突擊檢查。數(shù)據(jù)顯示，該制度實(shí)施后重復(fù)投訴率下降53%。

新媒體監(jiān)督正在發(fā)揮獨(dú)特作用。”蘇州普法”抖音賬號開展的”反暴力催收”直播，單場最高觀看量達(dá)120萬人次。市律協(xié)組建的30人公益律師團(tuán)，通過直播連麥方式即時解答法律問題，2024年已協(xié)助47名市民成功維權(quán)。但網(wǎng)絡(luò)巡查發(fā)現(xiàn)，仍有部分機(jī)構(gòu)使用虛擬定位技術(shù)規(guī)避地域性廣告禁令。

總結(jié)與建議

蘇州建立的”法律規(guī)制+行政監(jiān)管+行業(yè)自治+社會共治”四維管理體系，將催收機(jī)構(gòu)投訴率控制在萬分之一以下，為長三角城市群提供了治理樣本。但監(jiān)管科技應(yīng)用仍存在區(qū)域不平衡，相城區(qū)已實(shí)現(xiàn)催收工單全流程上鏈存證，而吳中區(qū)尚有40%機(jī)構(gòu)依賴紙質(zhì)臺賬。建議下一步建立全省統(tǒng)一的智能監(jiān)管平臺，并將催收員執(zhí)業(yè)資格納入國家職業(yè)資格目錄。未來研究可重點(diǎn)關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)在債務(wù)憑證存證中的應(yīng)用，以及如何平衡數(shù)據(jù)共享與隱私保護(hù)的關(guān)系。