在長三角經(jīng)濟活躍的南通市，民間債務糾紛呈現(xiàn)逐年上升趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度滲透服務業(yè)，部分市場主體嘗試搭建線上債務咨詢平臺，但這類網(wǎng)站往往游走于法律邊緣。2024年銀專項整頓數(shù)據(jù)顯示，南通地區(qū)涉嫌違規(guī)經(jīng)營的債務追償類網(wǎng)站備案數(shù)同比下降37%，這折射出監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)討債行為的持續(xù)高壓態(tài)勢。

行業(yè)現(xiàn)狀與網(wǎng)絡(luò)化困局

南通作為民營經(jīng)濟重鎮(zhèn)，應收賬款規(guī)模常年保持在千億級別。工商登記數(shù)據(jù)顯示，全市注冊經(jīng)營范圍含”債務咨詢”的企業(yè)達217家，但持有合法《金融信息服務許可證》的機構(gòu)不足10%。這種資質(zhì)缺失催生了大量灰站，這些平臺常以”信用管理””商賬催收”為名，實際開展非法討債業(yè)務。某高校法學團隊2023年的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，72%的所謂債務咨詢網(wǎng)站服務器設(shè)在境外，采用動態(tài)域名規(guī)避監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)化運作帶來的監(jiān)管難題尤為突出。部分平臺采用”線上接單、線下執(zhí)行”模式，通過加密通訊工具分配任務。2024年南通警方破獲的”閃電清欠網(wǎng)”案件中，犯罪嫌疑人搭建的SAAS系統(tǒng)可實現(xiàn)全國20余省市工單派發(fā)，系統(tǒng)后臺數(shù)據(jù)顯示月均處理債務糾紛超3000萬元，其中涉嫌暴力催收案件占比達41%。

法律風險與合規(guī)挑戰(zhàn)

《民法典》第六百七十五條明確債務糾紛應通過司法途徑解決。但網(wǎng)絡(luò)討債平臺常利用《合同法》中的委托代理條款打擦邊球，其服務協(xié)議往往包含”風險自擔””后果自負”等免責條款。司法實踐中，2023年南通中院審理的”網(wǎng)上追債致?lián)p案”終審判決認定，某平臺提供的電話轟炸、定位跟蹤等服務構(gòu)成侵權(quán)，需承擔主要賠償責任。

合規(guī)化轉(zhuǎn)型面臨多重阻礙。正規(guī)金融機構(gòu)的逾期賬款處理費率通常在債務金額的10-25%之間，而網(wǎng)絡(luò)平臺為爭奪市場常將費率壓至5%以下，這種價格倒掛導致服務質(zhì)量難以保障。某持牌資產(chǎn)管理公司風控總監(jiān)指出，合法追償需要完備的盡調(diào)流程，單筆債務處理成本不低于3000元，這與網(wǎng)絡(luò)平臺的低價策略存在根本矛盾。

信息獲取與公眾認知

南通市政務服務網(wǎng)開設(shè)的”債務糾紛調(diào)解”專欄訪問量持續(xù)攀升，2024年三季度訪問量達12.7萬人次，同比增長83%。該平臺提供在線申請、進度查詢等標準化服務，平均處理周期為22個工作日。與之形成對比的是，民間問卷調(diào)查顯示仍有34%的受訪者更傾向通過網(wǎng)絡(luò)搜索尋找討債服務，其中25-35歲群體占比達61%。

公眾教育存在明顯盲區(qū)。司法局開展的普法宣傳活動中，關(guān)于合法債務追償途徑的認知度僅為58%。部分受訪者誤認為”有網(wǎng)站的就是正規(guī)機構(gòu)”，這種認知偏差導致維權(quán)二次受損。值得關(guān)注的是，中國裁判文書網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年南通地區(qū)因委托非法討債機構(gòu)引發(fā)的治安案件同比上升19%，其中83%的受害者在事前進行過網(wǎng)絡(luò)信息查詢。

面對網(wǎng)絡(luò)化催收的復雜態(tài)勢，建立主導的合規(guī)信息平臺已成當務之急。建議市場監(jiān)管部門聯(lián)合網(wǎng)信辦建立債務服務白名單制度，對注冊資金、專業(yè)資質(zhì)、服務流程等設(shè)置明確準入標準。學術(shù)界可加強委托代理模式在債務領(lǐng)域的應用研究，探索區(qū)塊鏈技術(shù)在債權(quán)登記中的實踐路徑。對于普通市民，應當強化”司法救濟是最優(yōu)解”的認知，南通中院正在試點的”小額債務速裁庭”模式，將平均審理周期壓縮至15天，這為化解債務糾紛提供了新思路。