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在蘇州市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開(kāi)的企業(yè)登記信息中，存在大量以”商務(wù)咨詢(xún)“、”信用管理”為名義注冊(cè)的公司。這類(lèi)機(jī)構(gòu)表面從事法律咨詢(xún)服務(wù)，實(shí)則通過(guò)打擦邊球的方式開(kāi)展債務(wù)追討業(yè)務(wù)。根據(jù)《刑法》第238條，任何組織或個(gè)人采用暴力、脅迫手段催討債務(wù)均屬違法，但法律對(duì)”合法討債”的邊界尚未明確界定。

蘇州市中級(jí)法院2023年發(fā)布的《民間借貸糾紛案件白皮書(shū)》顯示，近三年涉及第三方追債的民事糾紛年均增長(zhǎng)17.8%。部分機(jī)構(gòu)利用《合同法》第79條關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，通過(guò)與債權(quán)人簽訂《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》獲得追償權(quán)。這種操作在法律層面存在爭(zhēng)議，中國(guó)政法大學(xué)李曙光教授指出：”債權(quán)轉(zhuǎn)讓式討債可能涉及違法經(jīng)營(yíng)，但司法實(shí)踐中存在認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一的問(wèn)題。

行業(yè)亂象頻發(fā)

蘇州市公安局2024年第一季度治安通報(bào)披露，涉及非法討債的報(bào)警案件達(dá)132起，較去年同期上升24%。部分機(jī)構(gòu)采用”軟暴力”手段，如電話(huà)轟炸、跟蹤尾隨、張貼大字報(bào)等方式施壓。工業(yè)園區(qū)某科技公司負(fù)責(zé)人透露，曾有討債人員連續(xù)72小時(shí)撥打其公司總機(jī)，導(dǎo)致正常業(yè)務(wù)癱瘓。

更隱蔽的灰色手段包括大數(shù)據(jù)信息倒賣(mài)。江蘇省通信管理局查獲的案例顯示，某些公司通過(guò)非法獲取債務(wù)人的通訊錄、消費(fèi)記錄等隱私數(shù)據(jù)，實(shí)施精準(zhǔn)騷擾。中國(guó)社科院法學(xué)所周漢華研究員指出：”這種數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型討債已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，每單債務(wù)信息售價(jià)可達(dá)債務(wù)金額的5%。

監(jiān)管存在盲區(qū)

工商登記系統(tǒng)顯示，蘇州現(xiàn)有287家經(jīng)營(yíng)范圍含”商賬管理”的企業(yè)，但實(shí)際具備《企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常名錄管理暫行辦法》規(guī)定資質(zhì)的不足10%。市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)工作人員坦言，由于缺乏專(zhuān)門(mén)法規(guī)，日常監(jiān)管主要依賴(lài)《公司登記管理?xiàng)l例》第68條，對(duì)超范圍經(jīng)營(yíng)行為最高只能處以10萬(wàn)元罰款，違法成本過(guò)低。

跨區(qū)域執(zhí)法協(xié)作機(jī)制尚未完善。姑蘇區(qū)法院審理的某案件中，討債公司注冊(cè)在工業(yè)園區(qū)，實(shí)際經(jīng)營(yíng)地在吳中區(qū)，債務(wù)糾紛發(fā)生在相城區(qū)，導(dǎo)致管轄權(quán)爭(zhēng)議。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院肖建國(guó)教授建議：”應(yīng)當(dāng)建立長(zhǎng)三角地區(qū)聯(lián)合監(jiān)管平臺(tái)，對(duì)討債機(jī)構(gòu)實(shí)行備案制動(dòng)態(tài)管理。

轉(zhuǎn)型出路探索

部分合規(guī)機(jī)構(gòu)開(kāi)始轉(zhuǎn)向”調(diào)解+仲裁”模式。蘇州仲裁委員會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2023年通過(guò)調(diào)解化解的債務(wù)糾紛同比增長(zhǎng)41%。這種模式將傳統(tǒng)討債轉(zhuǎn)化為法律調(diào)解服務(wù)，按《人民調(diào)解法》規(guī)定收取不超過(guò)債務(wù)金額3%的服務(wù)費(fèi)。園區(qū)某律所推出的”信用修復(fù)”服務(wù)，通過(guò)幫助債務(wù)人制定還款計(jì)劃，成功化解了83%的逾期債務(wù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)新機(jī)遇。相城區(qū)試點(diǎn)建設(shè)的”智慧債務(wù)管理平臺(tái)”，利用智能合約自動(dòng)執(zhí)行還款協(xié)議，將違約記錄實(shí)時(shí)上傳至央行征信系統(tǒng)。該項(xiàng)目負(fù)責(zé)人表示：”技術(shù)手段能降低80%的人工催收需求，使債務(wù)處理回歸法治軌道。

當(dāng)前蘇州債務(wù)催收市場(chǎng)正處于法治化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期。建議監(jiān)管部門(mén)盡快出臺(tái)地方性法規(guī)，明確合法催收的邊界與流程，同時(shí)加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)執(zhí)法力度。未來(lái)研究可聚焦于人工智能在合規(guī)催收中的應(yīng)用，探索建立主導(dǎo)的公益性債務(wù)調(diào)解體系，從根本上化解民間債務(wù)糾紛的治理難題。