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近年來(lái)，隨著商業(yè)糾紛與民間借貸案件激增，南京地區(qū)債務(wù)催收行業(yè)迎來(lái)規(guī)范化發(fā)展新階段。2023年11月由南京市市場(chǎng)監(jiān)督管理局聯(lián)合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的《南京市商賬催收服務(wù)收費(fèi)管理指引》，首次建立起覆蓋業(yè)務(wù)全流程的標(biāo)準(zhǔn)化收費(fèi)體系。這份包含27項(xiàng)具體條款的文件，不僅明確了服務(wù)類(lèi)型與收費(fèi)基準(zhǔn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，更通過(guò)引入動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制為行業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
政策背景與核心調(diào)整
本次收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定源自行業(yè)長(zhǎng)期存在的收費(fèi)亂象。根據(jù)南京信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)2022年度報(bào)告顯示，32%的債務(wù)糾紛投訴涉及收費(fèi)爭(zhēng)議，其中”空催收費(fèi)””隱形加價(jià)”等問(wèn)題尤為突出。新規(guī)將催收服務(wù)細(xì)化為五個(gè)業(yè)務(wù)層級(jí)，包括基礎(chǔ)信息核實(shí)、協(xié)商調(diào)解、法律文書(shū)送達(dá)等標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模塊，終結(jié)了以往”打包收費(fèi)”的粗放模式。
政策創(chuàng)新體現(xiàn)在動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)系數(shù)應(yīng)用上。文件第14條明確規(guī)定，對(duì)于賬齡超過(guò)3年或債務(wù)人失聯(lián)超過(guò)6個(gè)月的疑難案件，允許在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上浮不超過(guò)50%。這種差異化定價(jià)機(jī)制既保障了企業(yè)的服務(wù)積極性，又通過(guò)備案審查制度防止價(jià)格失控。中國(guó)政法大學(xué)債務(wù)重組研究中心主任李峰指出：”這種階梯式定價(jià)體系在國(guó)際商賬管理領(lǐng)域早有應(yīng)用，南京的創(chuàng)新在于將其本土化改造后嵌入監(jiān)管框架。
收費(fèi)模式與計(jì)算邏輯
新標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)造性地采用”基礎(chǔ)服務(wù)費(fèi)+績(jī)效傭金”的復(fù)合計(jì)費(fèi)模式?；A(chǔ)服務(wù)費(fèi)根據(jù)債務(wù)標(biāo)的額按比例收取，10萬(wàn)元以下案件按6%起征，超過(guò)500萬(wàn)元部分則降至1.2%。這種遞減式費(fèi)率結(jié)構(gòu)既降低了小額債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也符合大額債務(wù)處置的規(guī)模效應(yīng)規(guī)律。值得注意的是，文件特別規(guī)定預(yù)付費(fèi)用不得超過(guò)預(yù)估總費(fèi)用的30%，這項(xiàng)條款直接回應(yīng)了消費(fèi)者關(guān)于”預(yù)付款追討難”的核心關(guān)切。
績(jī)效傭金的計(jì)算規(guī)則凸顯政策智慧。對(duì)于全額回款案例，傭金比例嚴(yán)格限定在回款金額的8%-15%區(qū)間；部分回款則采用分檔累進(jìn)制，首期回款30%以?xún)?nèi)的部分最高可計(jì)提20%。南京金誠(chéng)律師事務(wù)所財(cái)務(wù)分析師王敏在政策解讀會(huì)上強(qiáng)調(diào)：”這種設(shè)計(jì)既保證了服務(wù)機(jī)構(gòu)的基本收益，又將催收行為與最終成果深度綁定，符合國(guó)際通行的’按效果付費(fèi)’原則。
監(jiān)管體系與執(zhí)行保障
文件配套的”雙備案”制度構(gòu)建起立體化監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。所有從業(yè)機(jī)構(gòu)需在開(kāi)展業(yè)務(wù)前向市場(chǎng)監(jiān)管局備案收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)每季度向金融辦提交收費(fèi)明細(xì)報(bào)表。這種數(shù)據(jù)穿透式監(jiān)管使得監(jiān)管部門(mén)可實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)行業(yè)收費(fèi)動(dòng)態(tài)，2023年試運(yùn)行期間已發(fā)現(xiàn)并糾正17起違規(guī)收費(fèi)行為。南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)法研究所的跟蹤研究顯示，雙備案制度實(shí)施后，消費(fèi)者投訴量較去年同期下降41%。
違規(guī)懲戒機(jī)制體現(xiàn)零容忍態(tài)度。文件第25條創(chuàng)設(shè)”階梯式處罰”體系，對(duì)首次輕微違規(guī)采取警告并限期整改，累計(jì)三次違規(guī)將取消從業(yè)資格。更值得關(guān)注的是，政策創(chuàng)新引入”收費(fèi)合理性回溯審查”機(jī)制，即便在服務(wù)完成后，監(jiān)管部門(mén)仍有權(quán)對(duì)明顯偏離行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的收費(fèi)項(xiàng)目啟動(dòng)調(diào)查。這種事后監(jiān)管手段填補(bǔ)了傳統(tǒng)監(jiān)管的時(shí)間盲區(qū)，被業(yè)界稱(chēng)為”懸在頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍”。
市場(chǎng)影響與行業(yè)重塑
新規(guī)正在引發(fā)行業(yè)深度洗牌。根據(jù)南京市信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，政策實(shí)施三個(gè)月內(nèi)，注冊(cè)資本低于500萬(wàn)元的小型催收公司減少23%，而具備法律、財(cái)務(wù)復(fù)合服務(wù)能力的中大型機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)37%。這種結(jié)構(gòu)性調(diào)整印證了央行《支付體系發(fā)展報(bào)告》的預(yù)判：合規(guī)化進(jìn)程將推動(dòng)行業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化方向演進(jìn)。
市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。以往依靠”人海戰(zhàn)術(shù)”和灰色手段獲利的機(jī)構(gòu)面臨生存危機(jī)，而具備數(shù)據(jù)分析能力和合規(guī)管理體系的現(xiàn)代服務(wù)機(jī)構(gòu)迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。某頭部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露，其智能催收系統(tǒng)的投入產(chǎn)出比在新政實(shí)施后提升2.3倍，”政策倒逼我們建立標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，反而增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”。
爭(zhēng)議焦點(diǎn)與完善建議
關(guān)于”服務(wù)成本核算標(biāo)準(zhǔn)”的爭(zhēng)議持續(xù)發(fā)酵。部分從業(yè)者認(rèn)為文件中的人工成本核算基準(zhǔn)（參照當(dāng)?shù)胤煞?wù)行業(yè)平均工資）未能體現(xiàn)催收工作的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。對(duì)此，東南大學(xué)公共經(jīng)濟(jì)研究所建議建立跨行業(yè)成本比對(duì)機(jī)制，在后續(xù)修訂中納入危險(xiǎn)津貼、心理補(bǔ)償?shù)忍厥獬杀疽亍?/p>
特殊債務(wù)處置規(guī)則尚存完善空間。針對(duì)已進(jìn)入司法程序的債務(wù)，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)未明確已支付訴訟費(fèi)是否計(jì)入服務(wù)成本。南京中級(jí)法院在政策研討會(huì)上提議增設(shè)”司法銜接條款”，規(guī)范訴訟與催收的費(fèi)用銜接規(guī)則，避免債權(quán)人重復(fù)承擔(dān)費(fèi)用。
（總結(jié)）南京討債公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)改革標(biāo)志著中國(guó)商賬服務(wù)業(yè)進(jìn)入精細(xì)化監(jiān)管時(shí)代。通過(guò)構(gòu)建層次分明的收費(fèi)體系、建立動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制、強(qiáng)化全流程監(jiān)管，該政策在保護(hù)債權(quán)人權(quán)益與規(guī)范市場(chǎng)秩序之間實(shí)現(xiàn)了微妙平衡。未來(lái)研究可深入探討人工智能技術(shù)對(duì)服務(wù)成本的影響，以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)跨區(qū)域協(xié)同機(jī)制建設(shè)。建議監(jiān)管部門(mén)建立定期評(píng)估制度，根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整費(fèi)率區(qū)間，同時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者教育，幫助債權(quán)人正確理解和使用收費(fèi)政策工具。
