我國(guó)《刑法》第293條明確禁止尋釁滋事、暴力威脅等非法催收行為，2021年實(shí)施的《民法典》第1165條則規(guī)定債權(quán)人應(yīng)通過(guò)合法途徑主張權(quán)利。然而現(xiàn)實(shí)中，部分公司以“商務(wù)咨詢”“信用管理”名義注冊(cè)，實(shí)際從事電話轟炸、跟蹤騷擾等軟暴力手段。上海某區(qū)法院2023年審理的案件顯示，一家注冊(cè)為“信息科技公司”的機(jī)構(gòu)因組織人員潑油漆、堵鎖眼被定性為惡勢(shì)力團(tuán)伙。
法律界對(duì)此存在爭(zhēng)議。華東政法大學(xué)李明教授指出：“合法債務(wù)催收本身受法律保護(hù)，但手段合法性與否則決定行為性質(zhì)?！鄙虾Ｊ新蓭焻f(xié)會(huì)2022年發(fā)布的《債務(wù)催收行業(yè)合規(guī)指引》建議，催收機(jī)構(gòu)應(yīng)建立全程錄音、第三方見(jiàn)證等風(fēng)控機(jī)制，但目前僅有不足三成機(jī)構(gòu)落實(shí)。
上海市市場(chǎng)監(jiān)管部門2024年專項(xiàng)整治數(shù)據(jù)顯示，在抽查的127家催收類公司中，42%存在超范圍經(jīng)營(yíng)，18%涉嫌偽造法律文書(shū)。部分公司采用“成功收費(fèi)”模式，收取債務(wù)金額30%-50%的高額傭金，更有甚者與黑產(chǎn)勾結(jié)，通過(guò)購(gòu)買公民個(gè)人信息開(kāi)展業(yè)務(wù)。某知乎用戶匿名爆料，其任職公司使用黑客手段獲取債務(wù)人親友聯(lián)系方式，日均撥打電話超200次。
行業(yè)內(nèi)部存在明顯分層。頭部企業(yè)已引入?yún)^(qū)塊鏈存證、智能外呼系統(tǒng)等科技手段，通過(guò)AI語(yǔ)音機(jī)器人進(jìn)行合規(guī)催收。而大量小作坊式公司仍依賴人海戰(zhàn)術(shù)，某從業(yè)者在知乎坦言：“我們這行流動(dòng)性大，新人培訓(xùn)三天就上崗，主要學(xué)話術(shù)套路和規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。”
在知乎“被討債公司騷擾怎么辦”話題下，獲贊2.3萬(wàn)的回答詳細(xì)記錄了應(yīng)對(duì)軟暴力的法律流程，包括如何收集證據(jù)鏈、申請(qǐng)禁止令等。但另一則高關(guān)注問(wèn)答中，用戶“金融老兵”指出：“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壞賬催回率不足15%，這客觀上催生了灰色市場(chǎng)?！辈糠中∥⑵髽I(yè)主在評(píng)論區(qū)表示，在訴訟成本過(guò)高的情況下，第三方催收成為無(wú)奈選擇。
值得注意的是，知乎法律領(lǐng)域優(yōu)秀答主“申典律”通過(guò)大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，2023年上海地區(qū)涉及非法催收的報(bào)案中，65%最終因證據(jù)不足未能立案。這反映出受害人普遍存在取證意識(shí)薄弱、忍氣吞聲等問(wèn)題，也側(cè)面助長(zhǎng)了行業(yè)亂象。
上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)2024年警示公告強(qiáng)調(diào)，選擇催收機(jī)構(gòu)應(yīng)核查其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，確認(rèn)是否在司法局備案。合規(guī)機(jī)構(gòu)通常具備三個(gè)特征：收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)透明（一般在債務(wù)金額10%-20%）、簽訂書(shū)面服務(wù)合同、催收過(guò)程可回溯監(jiān)督。中國(guó)政法大學(xué)2023年調(diào)研顯示，委托正規(guī)機(jī)構(gòu)處理的債務(wù)糾紛，后期涉訴風(fēng)險(xiǎn)降低47%。
對(duì)于個(gè)人債務(wù)問(wèn)題，上海多家區(qū)級(jí)法院已開(kāi)通“訴調(diào)對(duì)接”綠色通道。浦東新區(qū)法院推出的“電子督促程序”，債權(quán)人可在線申請(qǐng)支付令，全程費(fèi)用僅需100元。相較于風(fēng)險(xiǎn)不可控的私下催收，法律途徑雖周期較長(zhǎng)，但權(quán)益保障更為充分。
總結(jié)：上海確實(shí)存在部分從事非法催收的“討債公司”，但其行為已觸碰法律紅線。知乎平臺(tái)的討論既揭示了行業(yè)監(jiān)管盲區(qū)，也反映出市場(chǎng)對(duì)合規(guī)催收服務(wù)的真實(shí)需求。建議債權(quán)人優(yōu)先選擇司法途徑，確需委托第三方時(shí)應(yīng)嚴(yán)格審查資質(zhì)。未來(lái)研究可深入探討如何建立分級(jí)管理制度，將民間催收納入法治化軌道，同時(shí)提升債務(wù)糾紛解決機(jī)制的效率與可及性。
]]>法律層面，1995年公安部已明文禁止”討債公司”注冊(cè)，但工商登記系統(tǒng)顯示，2024年上海仍有87家以”資產(chǎn)管理””商賬追收”名義運(yùn)營(yíng)的企業(yè)。這種矛盾映射出司法救濟(jì)效率不足的現(xiàn)實(shí)：浦東法院數(shù)據(jù)顯示，5萬(wàn)元以下債務(wù)糾紛的平均審理周期達(dá)142天，而討債公司承諾”7日回款”。某知乎用戶”法律從業(yè)者”指出，這種效率差異催生了地下催收產(chǎn)業(yè)鏈，但”以違法手段解決合法訴求”的模式注定不可持續(xù)。
通過(guò)對(duì)12家上海討債公司官網(wǎng)的話術(shù)分析，發(fā)現(xiàn)其普遍采用”合法智取””心理施壓”等模糊表述。徐匯區(qū)某公司網(wǎng)站宣稱使用”非接觸式談判”，但2024年警方破獲的案例顯示，其實(shí)際手段包含24小時(shí)電話轟炸、偽造律師函等。知乎話題”被討債公司騷擾怎么辦”下，37%的受訪者表示遭遇過(guò)夜間恐嚇電話，21%收到過(guò)PS的法院傳票。
收費(fèi)模式暗藏陷阱，虹口區(qū)某公司標(biāo)榜”不成功不收費(fèi)”，但知乎用戶”受害人家屬”揭露，實(shí)際操作中會(huì)收取20%的”前期調(diào)查費(fèi)”。更隱蔽的是債務(wù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，楊浦區(qū)某案例中，催收員誘導(dǎo)債務(wù)人簽署”債務(wù)確認(rèn)書(shū)”，將5萬(wàn)元本金轉(zhuǎn)為8萬(wàn)元”服務(wù)費(fèi)”，涉嫌變相高利貸。
催收行業(yè)已形成完整的數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈。靜安區(qū)某公司被查獲的服務(wù)器顯示，其通過(guò)爬蟲(chóng)技術(shù)非法獲取了3.2萬(wàn)條公民信息，包括通話記錄、出行軌跡等。知乎技術(shù)大V”數(shù)據(jù)安全衛(wèi)士”分析，這些公司常用基站定位、WiFi探針等手段，精確度可達(dá)50米范圍內(nèi)。
技術(shù)濫用催生新型犯罪模式。2024年徐匯區(qū)判決的典型案例中，催收?qǐng)F(tuán)伙利用AI語(yǔ)音模擬系統(tǒng)，偽造債務(wù)人親屬的求救電話，迫使還款。更值得警惕的是債務(wù)信息轉(zhuǎn)賣，某暗網(wǎng)交易記錄顯示，上海地區(qū)逾期債務(wù)包售價(jià)高達(dá)欠款金額的15%。
上海法院系統(tǒng)的創(chuàng)新實(shí)踐提供了解決方案。2024年推行的”電子支付令”系統(tǒng)，使5萬(wàn)元以下債務(wù)糾紛的平均處理周期縮短至9天。長(zhǎng)寧區(qū)試點(diǎn)”債務(wù)調(diào)解中心”數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)專業(yè)調(diào)解達(dá)成還款協(xié)議的比例達(dá)68%，遠(yuǎn)超催收公司宣稱的45%成功率。
信用體系建設(shè)正在擠壓灰色空間。”上海市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)”已歸集23個(gè)部門的債務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)失信人實(shí)施聯(lián)合懲戒。某知乎匿名律師建議，可借鑒新加坡”小額債務(wù)法庭”模式，建立專門化的債務(wù)糾紛解決通道，從根本上消解討債公司的生存土壤。
這場(chǎng)博弈背后是巨大的社會(huì)代價(jià)。衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，2024年上海心理援助熱線接聽(tīng)的債務(wù)相關(guān)咨詢同比激增73%。更深遠(yuǎn)的影響在于司法權(quán)威的削弱，某基層法官在知乎坦言：”當(dāng)群眾發(fā)現(xiàn)找公司比找法院管用時(shí)，法治信仰就被撕開(kāi)了裂口。
行業(yè)轉(zhuǎn)型已現(xiàn)曙光。浦東新區(qū)3家原討債公司轉(zhuǎn)型為合法調(diào)解機(jī)構(gòu)，采用”區(qū)塊鏈存證+智能合約”技術(shù)，半年內(nèi)處理債務(wù)糾紛金額超2億元。這印證了知乎專欄作者”社會(huì)治理觀察者”的觀點(diǎn)：堵不如疏，關(guān)鍵在于構(gòu)建市場(chǎng)化、法制化的債務(wù)處置生態(tài)。
]]>