近年來，隨著民間債務(wù)糾紛的激增，無錫市于2023年9月正式出臺(tái)《非訴債務(wù)催收服務(wù)收費(fèi)指導(dǎo)規(guī)范》，這份全國首個(gè)針對(duì)商賬追收行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化文件，標(biāo)志著傳統(tǒng)催收行業(yè)從灰色地帶邁向陽光化運(yùn)營的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折。該文件不僅明確了服務(wù)收費(fèi)的上下限與計(jì)費(fèi)模式，更通過備案制管理將全市247家催收機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系，其發(fā)布節(jié)點(diǎn)恰逢國家《個(gè)人信息保護(hù)法》實(shí)施兩周年，彰顯出地方在法治框架下規(guī)范市場秩序的決心。

政策背景與發(fā)布節(jié)點(diǎn)

無錫市選擇2023年作為政策窗口期具有多重戰(zhàn)略考量。作為長三角地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，該市應(yīng)收賬款規(guī)模已突破8000億元，但2022年商事仲裁案件顯示，超過37%的債務(wù)糾紛涉及非法催收。此時(shí)出臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，既是對(duì)最高人民法院《關(guān)于依法妥善審理涉?zhèn)m紛案件若干問題的意見》的落地響應(yīng)，也是對(duì)螞蟻集團(tuán)等金融科技企業(yè)提出的行業(yè)自律倡議的積極回應(yīng)。

從時(shí)間軸觀察，該文件醞釀周期長達(dá)18個(gè)月。2022年3月市司法局牽頭的專項(xiàng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，68%的受訪企業(yè)遭遇過催收公司雙重收費(fèi)，51%的債務(wù)方反映存在暴力催收。經(jīng)過六輪聽證會(huì)修改，最終形成的收費(fèi)梯度設(shè)計(jì)，將5萬元以下小額債務(wù)的服務(wù)費(fèi)上限控制在15%，較市場原有水平下降10-20個(gè)百分點(diǎn)。這種精細(xì)化的制度設(shè)計(jì)，有效平衡了債權(quán)人權(quán)益保障與債務(wù)人生存空間保護(hù)的雙重需求。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的核心框架

文件創(chuàng)新性地采用”基礎(chǔ)服務(wù)費(fèi)+風(fēng)險(xiǎn)傭金”的復(fù)合收費(fèi)模式。對(duì)于10萬元以內(nèi)的常規(guī)債務(wù)，規(guī)定基礎(chǔ)服務(wù)費(fèi)不得高于債務(wù)總額的8%；超過10萬元部分則引入階梯遞減機(jī)制，100萬元以上債權(quán)的服務(wù)費(fèi)率不得超過3%。這種結(jié)構(gòu)既保障了催收機(jī)構(gòu)的基本運(yùn)營成本，又通過經(jīng)濟(jì)杠桿遏制”天價(jià)追債費(fèi)”現(xiàn)象。某律師事務(wù)所抽樣調(diào)查顯示，新規(guī)實(shí)施后債權(quán)人綜合成本降低23%，而債務(wù)清償率提升11.7%。

特別值得注意的是第14條關(guān)于”禁止性收費(fèi)”的規(guī)定。文件明確將調(diào)查費(fèi)、差旅費(fèi)等12項(xiàng)成本納入服務(wù)費(fèi)包干范疇，禁止催收機(jī)構(gòu)以任何名義向債務(wù)人收取費(fèi)用。這項(xiàng)條款直接回應(yīng)了2021年江蘇省消保委通報(bào)的”影子收費(fèi)”問題，據(jù)該機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，改革前債務(wù)人平均額外承擔(dān)的費(fèi)用高達(dá)債務(wù)本金的19.2%。如今通過價(jià)格透明化機(jī)制，有效切斷了違規(guī)收費(fèi)的利益鏈條。

行業(yè)反響與社會(huì)評(píng)價(jià)

政策出臺(tái)引發(fā)行業(yè)深度洗牌。首批通過備案的63家機(jī)構(gòu)中，70%已完成ISO37001反賄賂管理體系認(rèn)證，從業(yè)人員持證率從32%躍升至89%。某頭部催收公司負(fù)責(zé)人坦言：”收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)倒逼企業(yè)轉(zhuǎn)型合規(guī)化服務(wù)商，我們的數(shù)字催收系統(tǒng)投入增加了200%，但客戶投訴量下降了64%。”這種結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變得到學(xué)界認(rèn)可，南京大學(xué)金融法研究中心測算表明，規(guī)范化運(yùn)營可使行業(yè)利潤率穩(wěn)定在15-18%的合理區(qū)間。

社會(huì)監(jiān)督機(jī)制的完善成為政策落地的重要保障。文件首創(chuàng)”雙通道投訴”制度，債務(wù)雙方均可通過市公共法律服務(wù)平臺(tái)對(duì)違規(guī)收費(fèi)進(jìn)行舉證。運(yùn)行半年內(nèi)收到的427起投訴中，93%的爭議通過非訴調(diào)解解決。更具突破性的是第29條引入的”收費(fèi)合理性評(píng)估”條款，當(dāng)服務(wù)費(fèi)超過債務(wù)本金50%時(shí)，債務(wù)人可申請(qǐng)第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)介入，這項(xiàng)制度設(shè)計(jì)被《法治日?qǐng)?bào)》譽(yù)為”契約自由與公序良俗的平衡典范”。

執(zhí)行難點(diǎn)與未來方向

實(shí)踐中仍存在若干待解難題。抽樣審計(jì)發(fā)現(xiàn)，12%的機(jī)構(gòu)通過關(guān)聯(lián)公司拆分債務(wù)金額規(guī)避階梯費(fèi)率，另有7%的案例出現(xiàn)”陰陽合同”等新型違規(guī)手段。這些現(xiàn)象暴露出智能監(jiān)管系統(tǒng)的滯后性，現(xiàn)有的人臉識(shí)別簽約系統(tǒng)尚不能完全杜絕線下現(xiàn)金交易。對(duì)此，市市場監(jiān)管局計(jì)劃在2024年部署區(qū)塊鏈存證平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)合同的全生命周期追溯。

從制度演進(jìn)視角看，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)需要與信用修復(fù)機(jī)制形成政策合力。當(dāng)前文件中關(guān)于債務(wù)人權(quán)益保護(hù)的條款多屬原則性規(guī)定，缺乏具體的信用救濟(jì)路徑。浙江大學(xué)社會(huì)治理研究所建議，可借鑒德國《債務(wù)調(diào)整法》經(jīng)驗(yàn)，對(duì)主動(dòng)履行債務(wù)的個(gè)體給予信用評(píng)分修復(fù)激勵(lì)。這種正向引導(dǎo)機(jī)制若能落地，或?qū)⑹篃o錫模式從”收費(fèi)管控”升級(jí)為”債務(wù)治理”的完整生態(tài)。

作為地方性行業(yè)規(guī)范的破冰之作，無錫收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)文件的價(jià)值超越地域界限。其核心啟示在于：通過價(jià)格機(jī)制設(shè)計(jì)，既能遏制行業(yè)亂象，又能引導(dǎo)市場主體向?qū)I(yè)化、技術(shù)化轉(zhuǎn)型。未來政策優(yōu)化應(yīng)著重構(gòu)建”數(shù)字監(jiān)管+信用激勵(lì)”的雙輪驅(qū)動(dòng)體系，特別是在智能合約應(yīng)用、債務(wù)重組創(chuàng)新等領(lǐng)域亟待突破。當(dāng)更多城市跟進(jìn)制定類似規(guī)范時(shí)，或可考慮建立區(qū)域協(xié)同機(jī)制，避免催收洼地效應(yīng)，推動(dòng)形成全國統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系。