在蘇州乃至全國范圍內(nèi)，任何企業(yè)開展經(jīng)營活動都需符合《公司法》及行業(yè)監(jiān)管規(guī)定。根據(jù)現(xiàn)行法律，我國未設(shè)立“討債公司”這一工商注冊類別，因此打著“專業(yè)討債”旗號的機構(gòu)，其營業(yè)執(zhí)照中登記的經(jīng)營范圍通常為“信用管理”“咨詢服務(wù)”或“法律服務(wù)”等。最高人民法院2022年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范民間借貸案件審理的意見》明確指出，催收行為若涉及暴力、威脅、騷擾等手段，無論主體身份均屬違法。

部分蘇州企業(yè)通過“擦邊球”方式開展業(yè)務(wù)，例如將催收包裝為“債務(wù)調(diào)解”“資產(chǎn)處置”。蘇州市市場監(jiān)管局2023年查處的“鑫海債務(wù)調(diào)解中心”案例顯示，該機構(gòu)雖持有“商務(wù)咨詢”執(zhí)照，但因使用GPS跟蹤、電話轟炸等非法手段催收，最終被定性為涉黑組織。這說明，企業(yè)的合法性與具體經(jīng)營行為密切相關(guān)，而非單純依賴營業(yè)執(zhí)照。

行業(yè)亂象與合規(guī)邊界

蘇州工業(yè)園區(qū)某律師事務(wù)所2024年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)?shù)丶s67%的催收公司存在經(jīng)營越界行為。常見的違法操作包括偽造律師函、非法獲取公民信息、冒充公檢法人員等。例如，姑蘇區(qū)法院2023年審理的“李某個人信息泄露案”中，討債公司通過通訊運營商內(nèi)部人員購買欠款人通話記錄，導(dǎo)致20萬人信息外泄。

合規(guī)的債務(wù)催收應(yīng)遵循《民法典》第1165條“禁止權(quán)利濫用”原則。中國政法大學(xué)王振民教授指出，合法催收需滿足三項標(biāo)準(zhǔn)：債權(quán)關(guān)系清晰可溯、催收手段符合公序良俗、催收人員具備法律資質(zhì)。蘇州市司法局推出的“陽光催收”認證體系（2024年試行），要求從業(yè)機構(gòu)公開服務(wù)流程、使用全程錄音設(shè)備，這為行業(yè)規(guī)范化提供了參考路徑。

司法實踐中的判定標(biāo)準(zhǔn)

從司法案例看，蘇州法院對討債公司的合法性認定呈現(xiàn)“重實質(zhì)輕形式”特點。在2023年“蘇銀訴德豐催收公司案”中，盡管德豐公司持有合法執(zhí)照，但因其采用夜間騷擾欠款人子女學(xué)校的方式施壓，法院仍判定其行為構(gòu)成尋釁滋事罪。這印證了最高人民法院2021年司法解釋中“經(jīng)營活動合法性不豁免個體行為刑責(zé)”的原則。

相反，吳中區(qū)2024年公示的“合規(guī)催收白名單”中，3家企業(yè)因嚴格使用訴訟催收、律師函告知等法定程序入選。這些機構(gòu)普遍實行“三不”準(zhǔn)則：不接觸第三方關(guān)聯(lián)人、不收取超過本金24%的服務(wù)費、不接受風(fēng)險代理合同。此類案例表明，在合法框架內(nèi)開展債務(wù)處置具有可行性，但需建立完善的內(nèi)部控制機制。

監(jiān)管空白與政策建議

當(dāng)前行業(yè)的核心矛盾在于監(jiān)管滯后于市場實踐。我國尚未出臺專門的《債務(wù)催收管理條例》，僅依靠《治安管理處罰法》《刑法》等作事后追責(zé)。蘇州市政協(xié)委員張偉在2024年兩會提案中指出，需建立省級催收服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，推行從業(yè)人員資格認證考試，并設(shè)立統(tǒng)一的投訴舉報平臺。

從國際經(jīng)驗看，日本《貸金業(yè)法》要求催收機構(gòu)每日通話不超過3次、禁止使用侮辱性語言等規(guī)定值得借鑒。中國人民大學(xué)金融科技研究所建議，可探索建立債務(wù)催收行業(yè)協(xié)會，通過區(qū)塊鏈技術(shù)存證催收過程，并結(jié)合央行征信系統(tǒng)對違規(guī)機構(gòu)實施聯(lián)合懲戒。

總結(jié)

蘇州討債公司的合法性取決于其具體經(jīng)營行為而非行業(yè)屬性，暴力催收、信息侵權(quán)等亂象與合規(guī)服務(wù)并存。司法實踐表明，合法催收需嚴守程序正義與手段邊界，而監(jiān)管體系的完善是遏制行業(yè)亂象的關(guān)鍵。未來應(yīng)加快專項立法進程，推動建立行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)字化監(jiān)管體系，同時加強公眾法律教育，引導(dǎo)債權(quán)人通過訴訟、仲裁等法定途徑解決債務(wù)糾紛。