臺(tái)州作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，2024年民間借貸規(guī)模突破1200億元，與之伴生的催收需求催生了近百家討債公司。這些機(jī)構(gòu)在工商注冊(cè)時(shí)多冠以”信用管理”、”咨詢(xún)服務(wù)”之名，實(shí)則從事灰色催收。某短視頻平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，帶有臺(tái)州討債標(biāo)簽的內(nèi)容日均播放量達(dá)230萬(wàn)次，其中約15%涉及銀行場(chǎng)景擺拍。這些視頻往往刻意模糊金融機(jī)構(gòu)與民間催收的界限，通過(guò)虛構(gòu)對(duì)話(huà)制造”銀行雇黑催債”的認(rèn)知錯(cuò)覺(jué)。
從商業(yè)模式分析，討債公司主要盈利來(lái)源于兩方：一是按追回金額20-40%收取傭金，二是通過(guò)流量變現(xiàn)獲取廣告收益。臺(tái)州某MCN機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露，專(zhuān)業(yè)拍攝催收短視頻的團(tuán)隊(duì)，單條視頻廣告植入報(bào)價(jià)可達(dá)5-8萬(wàn)元。這種利益驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致內(nèi)容制作趨向戲劇化，2025年3月市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)查處的”鑫諾傳媒”案中，其拍攝的12條所謂”銀行催收實(shí)拍”視頻，場(chǎng)地實(shí)為租賃的廢棄銀行網(wǎng)點(diǎn)。
我國(guó)《商業(yè)銀行法》第29條明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得委托第三方進(jìn)行暴力催收。臺(tái)州銀行業(yè)協(xié)會(huì)2024年數(shù)據(jù)顯示，轄內(nèi)21家商業(yè)銀行的逾期貸款催收業(yè)務(wù)中，93.6%通過(guò)司法途徑解決，6.1%委托持牌資產(chǎn)管理公司，僅有0.3%涉及訴訟外調(diào)解。這與短視頻渲染的”銀行雇黑催債”形成鮮明對(duì)比。
民間討債公司的法律風(fēng)險(xiǎn)呈顯性化趨勢(shì)。2025年仙居縣法院判決的”齊家愷涉黑催收案”揭示，該團(tuán)伙通過(guò)偽造銀行、租賃運(yùn)鈔車(chē)等手段拍攝虛假視頻，兩年內(nèi)敲詐債務(wù)人超600萬(wàn)元。此類(lèi)案例暴露出的”擺拍催收”黑色產(chǎn)業(yè)鏈，已形成劇本創(chuàng)作、場(chǎng)景搭建、流量運(yùn)營(yíng)的完整閉環(huán)，其社會(huì)危害遠(yuǎn)超傳統(tǒng)催收手段。
區(qū)塊鏈技術(shù)在債務(wù)管理中的應(yīng)用正在改變行業(yè)格局。臺(tái)州銀行試點(diǎn)運(yùn)行的”鏈?zhǔn)酱呤障到y(tǒng)”，將借貸合同、催收記錄等數(shù)據(jù)上鏈存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)催收過(guò)程全流程可追溯。該系統(tǒng)運(yùn)行半年后，暴力催收投訴量下降73%，而回款率提升12個(gè)百分點(diǎn)。這種技術(shù)創(chuàng)新對(duì)民間討債公司形成降維打擊，某調(diào)研顯示，2025年第一季度臺(tái)州討債公司業(yè)務(wù)量同比減少38%。
人工智能催收機(jī)器人的普及進(jìn)一步擠壓灰色空間。建設(shè)銀行臺(tái)州分行的智能催收系統(tǒng)，通過(guò)情緒識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)97.2%的催收通話(huà)合規(guī)監(jiān)測(cè)。與之形成對(duì)比的是，某討債公司使用的”呼死你”軟件，在2024年網(wǎng)信辦專(zhuān)項(xiàng)整治中被溯源封禁，開(kāi)發(fā)者被判處3年有期徒刑。技術(shù)賦能讓合規(guī)催收與非法催收的分野愈發(fā)清晰。
債務(wù)人權(quán)益保護(hù)仍存短板。臺(tái)州中院2025年公布的案例顯示，某小微企業(yè)主雖已償清債務(wù)，但因討債公司違法催收導(dǎo)致的征信污點(diǎn)，使其后續(xù)貸款申請(qǐng)連續(xù)8次遭拒。現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》未對(duì)第三方催收行為引發(fā)的信用損害作出救濟(jì)規(guī)定，這間接助長(zhǎng)了”擺拍催收”的生存空間。
信用修復(fù)機(jī)制的缺失催生新型服務(wù)。市場(chǎng)上出現(xiàn)的”征信修復(fù)”中介，收費(fèi)高達(dá)2-5萬(wàn)元/次，但成功率不足15%。臺(tái)州銀保監(jiān)分局開(kāi)展的”陽(yáng)光征信”行動(dòng)，通過(guò)建立異議處理綠色通道，使62%的非惡意逾期記錄得以修正。這種主導(dǎo)的救濟(jì)機(jī)制，正在削弱討債公司制造的信用恐慌。
當(dāng)前債務(wù)催收領(lǐng)域的亂象治理，需建立多方協(xié)同的立體化監(jiān)管體系。建議司法機(jī)關(guān)完善”催收行為負(fù)面清單”，網(wǎng)信部門(mén)強(qiáng)化短視頻內(nèi)容審核算法，金融機(jī)構(gòu)加大區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用深度。未來(lái)的學(xué)術(shù)研究可聚焦于”債務(wù)糾紛智能化調(diào)解模型”構(gòu)建，以及”信用修復(fù)社會(huì)成本測(cè)算”等方向，為行業(yè)治理提供理論支撐。只有法治手段與技術(shù)創(chuàng)新的雙重推進(jìn)，才能根治”擺拍催收”的社會(huì)頑疾。
]]>